Intrebari si raspunsuri despre banking

[Virag]

Astazi despre credit unions (in romaneste ar veni cooperative de credit).

Q: Care sunt avantajele unui Credit Union?

A:
1. Despre credit unions numai de bine. In primul rand ca sunt asociatii non-profit, adica daca te alaturi unei astfel de cooperative de credit, nu vei fi considerata client, ci membru, ceea ce suna altfel. Insa nu doar suna, ci principalele avantaje ar fi: deoarece sunt non-profit, nu sunt asa de nasoli cu conditiile de creditare, chiar nu au unele taxe pe care bancile le au (de exemplu nu au advance fees pentru banii scosi de pe card, ci doar APR-ul care porneste din ziua aceea; bancile in general au o taxa minima de 5-10$ pentru asta, daca nu mai mult; pentru banii necesari in situatii de urgenta conteaza). Apoi, pentru ca in general pun accentul pe relatia de la om la om, nu cea om-companie (ca la o banca, firma ce urmareste profitul), poti negocia cu ei anumite conditii, de exemplu le spui care iti este problema, sa zicem ca vrei card ca sa-ti construiesti istoria de credit, si ei in principiu tin cont de asta. In cazul bancilor e doar o decizie seaca, impersonala: "we're sorry, but...".
Un alt mare avantaj al credit unions este ca la ei o sa poti apela la imprumuturi cu dobanzi mai mici decat la banci. Evident, toate procentele depind de la un credit union la altul, depind si de relatia ta cu credit union-ul, dar si de credit history.
Poate ca pentru moment nu ai avea mare nevoie de un credit union, insa merita cladita relatia cu ele.

[Virag]

2. Studiu de caz: Virag

Eu deocamdata sunt membru in:
- Pentagon Federal Credit Union (nu e necesara afilierea militara, doar sa platesti o singura data taxa de membru pentru o asociatie din lista lor - eu am avut noroc si o asociatie pentru studenti era fara taxa) - www.penfed.org
Avantaje: credit card cu 1.25% cashback flat si fara advance fee, CD-uri cu rate bune si loans cu APR spre minimul pietei

Agriculture FCU (m-am zgarcit la 20$ sa nu ma inscriu in asociatia City Dance si am mintit ca merg la o biserica al carei nume am uitat) - www.agriculturefcu.org
Avantaje: free checking si savings (ratele la savings nu sunt chiar asa grozave, au avut la un moment dat un CD promotional foarte performant, s-ar putea ca povestea sa se repete pe viitor), card de debit fara ATM fees daca este folosit in reteaua, foarte extinsa, de ATM-uri a Credit Union-urilor

Coastal FCU (de asta sunt dezamagit) - www.coastalfcu.org, membership obtinut prin plata a 10$ pentru a deveni membru al Coastal Capital Club, care imi trimite periodic un pliant pe teme de buget personal, nu foarte interesant. Alte avantaje in afara de free checking si savings nu are

Sunt pe punctul de a intra in Digital FCU - www.dcu.org (si aici, in loc sa platesc 12$ am spus ca merg la o biserica intr-un oras aflat in Georgia, la vreo 50-60 de mile de mine)
Avantaje: ofera card secured, dar si carduri unsecured fara advance fee, prin internet poti chiar sa muti sume de bani din contul de credit card in contul de checking sau savings. Checking-ul nu este gratuit decat cu direct deposit, daca imi aduc bine aminte.

In plus, am platit o singura data 5$ pentru a deveni membru pe viata al asociatiei Achievers Club, acestia imi trimit periodic cate un pliant cu sugestii utile legate de credite si de bugetul personal, iar faptul ca sunt membru al Achievers Club ( www.achieversclub.org , merita sa vizitezi site-ul, gasesti acolo sugestii interesante, dar si argumente pentru a te asocia unei credit union) imi da dreptul sa ma inscriu in Lockheed FCU - www.lockheedfcu.org .
Avantaje ale Lockheed FCU: similare cu cele de mai sus.

Da, sunt cam multe, sunt si eu in perioada in care imi caut institutia bancara care mi se potriveste cel mai bine.
Unde mai pui ca daca si cand voi avea nevoie, voi putea alege intre mai multe oferte competitive, fara a ma teme ca dau peste o institutie "de prada".

[Virag]

Acum despre cateva banci cu facilitati interesante.


Unul dintre marile avantaje ale Bank of America (daca ma gandesc bine, este cam unicul avantaj) este ca are o retea impresionanta de sucursale, puncte de lucru si ATM-uri. Eu insa am patit-o odata, cand ATM-ul BofA nu mergea, si trebuia sa scot 10$. Am mers la ATM-ul alaturat, BB&T m-a taxat 2$, iar dupa aceea am constatat ca si BofA m-a taxat alti 2$ pentru ca am folosit un ATM din afara retelei lor, asa ca am platit frumosul comision de 40% pentru suma retrasa din banii MEI.
Apoi, reteaua BofA nu este internationala. Nu in ultimul rand, checking-ul lor nu este cu adevarat gratuit (are niste conditii), iar savings-ul ofera o dobanda nesemnificativa, actualmente in jur de 0,7%.

Iata niste alternative:

A propos de asta, am gasit doua banci care chiar daca nu au prea multe ATM-uri proprii, ramburseaza nelimitat comisioanele ATM-urilor din intreaga lume, ceea ce nu e putin (prin asta ele reusesc sa depaseasca avantajul Bank of America de a avea o retea vasta de ATM-uri, aproape exclusiv in USA, de exemplu poti folosi un astfel de card pentru a trimite bani in Romania foarte ieftin). Anume, pentru anumite state, www.tdbanknorth.com este o solutie, iar pentru toate celelalte, www.ebank.com este solutia. Ambele au conturi de checking fara suma minima sau direct deposit (desi au si varietati de conturi cu aceste cerinte), si pana si checking-ul are dobanda mult mai mare decat savings-ul de la Bank of America.

A mai existat si o alta optiune, USAA Federal Savings Bank, insa aceasta era axata mai mult spre clienti militari, iar de la 1 iulie nu mai primeste clienti noi care nu satisfac criteriile lor de eligibilitate.

Eu zic ca daca va intereseaza sa gasiti o institutie buna pentru servicii de banking, sa va uitati peste toate alternativele si sa optati pentru schema care iti este cea mai avantajoasa si convenabila in acelasi timp (si sa nu uitati, pentru savings, conturile de savings de tip Emigrant Direct sau Amboy (care in prezent ofera 5.15% APY, care pot fi legate direct de checking, iar transferul banilor se efectueaza foarte usor online).

[Virag]

Sa ne intelegem, intrebarile despre carduri de credit nu-si au locul aici, aceste produse bancare nu sunt neaparat specifice bancilor traditionale. In plus, aici ne vom axa mai mult pe "vehiculele" de pastrare si "inmultire" a banilor personali, nu pe credite.

O singura remarca as dori sa fac aici in materie de credit cards. In postul anterior m-am referit la cardurile de debit a catorva banci ca fiind o doarte ieftina modalitate de a transfera bani in Romania. O alta varianta, tot atat de buna o reprezinta cardurile de credit Capital One, care nu percep nici un fel de comision pentru tranzactii in alte valute decat dolari (atentie, ma refer doar la cumparaturi, pentru ca in general toate bancile percep taxe pentru avansuri de numerar).
Dupa stiinta mea, acesta este unicul avantaj adevarat al cardurilor Capital One, care au multe pacate.

[Virag]

Q: Cum imi va afecta istoria de credit faptul ca vei deschide un nou cont de checking/savings?

A:
In primul rand, conturile de checking si savings nu sunt conturi de credit, prin urmare, ele nu vor aparea deloc in istoria de credit. Inutil de adaugat ca prin deschiderea unui cont de checking ori savings nu poate fi cladita istoria de credit.

Totusi, deschiderea unui cont de checking/savings poate influenta istoria de credit, temporar, prin faptul ca, mai nou, motivul invocat fiind Patriot Act, institutiile financiar-bancare verifica istoria de credit la deschiderea unui cont. In situatiile in care ceva pare in neregula in istoria de credit, ele pot refuza deschiderea uni astfel de cont.

Q: Ce birou de credit interogheaza institutiile bancare atunci cand cineva doreste sa-si deschida un cont?

A: De retinut ca nu toate bancile efectueaza interogari ale istoriei de credit, si nici nu poate fi prezis cu exactitate la care din cele trei birouri de credit vor apela.

Exista insa un sistem de agregare a informatiilor legate de consumatori, specific conturilor de banking, numit ChexSystems (si, dupa cate se pare, nu este unicul), in care apar unele date personale ale aplicantului si numele institutiilor care au efectuat interogari ChexSystems pentru acea persoana in ultimele trei luni. De asemenea, aici pot aparea informatii negative, de tipul overdraft sau de inchidere a unor conturi din vina detinatorului. Se pare ca exista in general o limita de in jur de patru conturi de checking/savings pe care o persoana le poate deschide in oricare perioada de trei luni. Regula nu este totusi valabila intotdeauna .

[Virag]

In thread-ul despre credit, la adresa aceasta, veti gasi, in postul nr. 182, o scurta prezentare a sistemelor de agregare a conturilor. Utile ca naiba cand ai prea multe, si tinzi sa mai tai din ele, cand de fapt ai nevoie, dar te temi ca nu le poti gestiona in mod eficient.

[Virag]

Iata si un portal al Credit Unions, care va permite sa identificati o astfel de institutie in functie de stat:
http://www.thecommunitybanker.com/cu_links/index.htm

[lucian113]

NU pot decat sa te felicit pentru interesul tau pe acest forum pentru ideeile pe care le dai si prezenta ta pe forum FELICITARI!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! !!!!

[Virag]

Semnalez un Credit Union foarte interesant, BECU (vine de la Boeing Employees), toti locuitorii statului Washington sunt eligibili, plus cateva categorii de amploaiati si membrii de familie a celor din categoriile de pana aici.

Site-ul este www.becu.org

Pe aceasta cale fac un apel urgent rudelor mele apropiate din statul Washington sa-mi dea de stire unde locuiesc, ca sa pot dovedi ca sunt eligibil
(gluma e gluma, dar pe bune ca m-ar interesa un ajutor dezinteresat cu adresa unui "frate" sau a unei "surori" de acolo...). Astept mesaj pe privat!


Un alt credit union, care am inteles ca aproba pana si credit carduri celor cu credit history mai slabut (dupa cum va spuneam, credit unions au avantajul ca puteti discuta de la om la om cu persoana care decide acordarea sau nu a creditului - de fapt acest lucru este intr-o oarecare masura valabil si in cazul bancilor mai mici), este Orlando FCU, Florida-based, insa accepta membri din intreaga USA, daca fac o donatie modica (parca de vreo $25) unei organizatii sponsorizate de ei. Daca va intreaba de ce vreti sa va inscrieti intr-un credit union din Florida, spuneci sec ca intentionati sa va relocati in viitor acolo, si doriti ca de pe acum sa va innodati legaturi cu viitoarea locatie. Din pacate, oferta de produse de banking nu este atat de generoasa.
Link-ul este www.orlandofcu.org , acolo puteti gasi si instructiunile privind inscrierea in Credit union.

PS: multumesc, Lucian, vezi ca sunt si eu direct interesat, asa daca postez aici, pe langa faptul ca ma lamuresc eu mai bine, macar mai afla si altii

[cout3]

"Numai timp sa ai ca sa cauti, din timp in timp gasesti credit unions pentru care esti eligibil"


Adica?Ce inseamna sa fii eligibil?Ca dupa cate iunioane am cautat eu cam toate milogesc ceva 15-20 sau 50 la "intrare" si dupa aia mai discutam.Adica sint si cazuri unde nu poti deveni membru?Mie cel putin mi s-a parut destul de acceptabil la prima vedere cam cum arata ele din afara.Insa dupa cum a zis si Shrek , stai putin sa te vada la fata sa vezi ce dobanzi misto iti propun dupa aia.Si sa zicem ca sint aprobat la unul da , ce inseamna apr-ul ala.Adica sa zicem ca se ramane la un apr 8-10-50 %, se ia acest procent la banii folositi de tine?Sa zicem ca luna asta eu maninc 100 dintr-o limita de 300 pe care-i pun la loc in cel mai scurt timp.Apr-ul ma maninca pe acel "cel mai scurt" timp in care eu am folosit suma lor?Oricum interesanta chestia aia cu federal insured ca ar fi tare misto sa-ti depui economiile din Romania la un iunion de buzunar si sa te trezesti cu aia ca-si fac bagajele peste o luna doua.